Clauze abuzive. Bancile vor plati 4,7 miliarde de lei pentru ilegalitatile din contracte

Dupa ce in ultima vreme Guvernul a facut "jocul" bancilor in razboiul clauzelor abuzive sub pretextul ca sistemul bancar ar putea inregistra pierderi insemnate, acum tot Guvernul este cel care "taie aripile" institutiilor de credit si decide ca prevederile legale privind denuntarea acestor clauze sa fie aplicate de la 1 octombrie 2013, ceea ce va insemna pierderi de miliarde de lei pentru banci.

Modificarile legislative privind clauzele abuzive din contractele de credit vizeaza procesele in care sesizarea este facuta de Autoritatile pentru Protectia Consumatorului.

Ministerul Justitiei a propus amanarea pana la 1 februarie 2014 a posibilitatii denuntarii clauzelor abuzive din contractele, dar Executivul, pe fondul unor discutii inclusiv cu caracter politic, a decis in sedinta de miercuri sa nu aprobe actul normativ.

OUG 50 /2010 privind contractele de credit pentru consumatori aduce mari sperante clientilor bancilor si fiori reci pentru bancheri.

Ce pierderi pot consemna bancile pe clauzele abuzive

In studiu de impact asupra sistemului bancar realizat de BNR la solicitarea expresa a misiunii Fondului Monetar International se regasesc pierderi de maximum 4,7 miliarde de lei, in cazul in care unele clauze contractuale ar fi denuntate.

Clauzele abuzive din contractele de credit vizeaza in cele mai multe dintre cazuri comisioanele percepute de banca, actiune care ar genera si cea mai mare pierdere pe care ar putea sa o inregistreze sitemul bancar.

Eliminarea unor tipuri de comisioane: Fie ca este vorba de comisionul de risc, sau cel de administrare, ele sunt percepute in mod abuziv, iar aceasta actiune ar genera cea mai mare pierdere pe care ar putea sa o inregistreze sitemul bancar. Prin contestarea in instanta a unei asemenea fapte, pierderea generata ar fi de 2,27 miliarde de lei.

"Comisionul de risc este rezultatul unor clauze abuzive. Banca spune ca trebuie acoperit portofoliul de clienti neperformanti. Cand iei un credit, oferi bancii mai multe garantii: imobiliare, asigurari etc. In plus, platesti si comision de risc. Este vorba de un cost eventual, nu cert. Poate ajunge si la 4% din credit pe an. Bancile il incaseaza lunar, dar nu il returneaza in momentul in care se finalizeaza contractul", a explicat avocatul Carmen Cretu, colaborator al C.A Coltuc.

"Aceste pierderi au fost estimate de catre banci, Banca Nationala a Romaniei neavand posibilitatea cuantificarii acestora", se arata in document.

Existenta unor diferente semnificative la nivelul marjei fixe stabilite pentru creditele cu dobanda variabila: Pierderea estimata in studiul privind impactul asupra sistemului bancar este de aproximativ 1,5 miliarde de lei.

In acelasi timp, institutiile de credit au practicat o rata variabila a dobanzii stabilita in functie de un indice intern, fara a omogeniza nivelul dobanzii aplicate tuturor creditelor avand caracteristici similare, dar distincte sub aspectul lunii de acordare. Aceste cazuri sunt probabil o consecinta a unor practici neuniforme la nivelul bancii creditoare. Pierderile estimate pentru aceste cazuri sunt de aproximativ 810 milioane de lei.

De asemenea, institutiile de credit nu actualizeaza conform unei metodologii transparente indicele intern pe baza caruia sunt construite dobanzile variabile, iar in urma intrarii in vigoare a OUG 50/2010, acestea au trecut la acordarea de credite purtatoare de dobanda variabila stabilita sub forma unui indice de referinta extern (ex. EURIBOR 3M) plus o marja fixa.

Pierderile estimate in urma constituirii de provizioane pentru acoperirea pierderilor rezultate pentru acest tip de ajustari ar fi de aproximativ 120 de milioane lei, potrivit studiului.

Razboiul clauzelor abuzive

In Romania, exista pe rol peste 3.000 de dosare in care clientii au dat in judecata bancile in temeiul legii 193/2000. Pana in prezent, desi clientii au obtinut cele mai multe decizii favorabile de la instante, pierderi au fost si de o parte, si de cealalta a baricadei.

La nivel national exista sapte banci care au pe rol procese intentate de clienti. Cele mai multe procese au fost deschise impotriva Volksbank. In peste 90% dintre aceste dosare, instantele au dat castig de cauza clientilor, a explicat Carmen Cretu, avocat in cadrul Casei de Avocatura Coltuc.

O alta banca "cu probleme" este BCR, insa in cazul acestei banci doar 75% dintre procese sunt castigate de clienti. "BCR are contracte oarecum mai pe intelesul clientilor", a adaugat avocatul.

Politica BNR: "Pacea" in locul instantei

Banca Centrala a Romaniei a intervenit in repetate randuri in acest "razboi" de partea institutiilor financiare. Dupa ce a fost membru activ in echipa de lobby sustinand ca nu exista un studiu de impact asupra efectului pe care legea il poate avea asupra sistemului bancar si ca un client isi asuma ce semneaza, BNR a cerut saptamana trecuta bancilor sa negocieze cu clientii inainte de aa junge in instanta.

Practic, BNR le sugereaza bancilor sa mearga la masa tratativelor cu clientii nemultumiti de clauzele din contractele lor si nu in fata unui judecator. Ce spun avocatii clientilor despre atitudinea "pacifista" a Bancii Centrale: marketing sau solutie "ieftina" pentru banci.

Avocatii care reprezinta clientii in razboiul clauzelor abuzive sustin ca declaratiile facute de reprezentantii BNR sunt de natura "politica" intrucat si in prezent clientii sunt obligati prin lege sa treaca pe la un mediator.