Ce solutie a gasit Guvernul pentru a stimula consumul

Guvernul vrea sa stimuleze consumul prin reducerea cu pana la 350 de lei a impozitului la persoanele cu venituri sub medie care obtin de la banca restructurarea creditelor, dar numai in conditii stabilite de stat, cu prelungirea scadentei pana la doi ani, se arata intr-un proiect.

"Prezentul mecanism poate fi aplicat de institutiile de credit persoane juridice romane si sucursalele institutiilor de credit, persoane juridice straine, institutiile financiare nebancare persoane juridice romane si sucursalele institutiilor financiare straine, inscrise in Registrul general, denumite in continuare imprumutatori, care opteaza pentru restructurarea creditelor, potrivit conditiilor stabilite in normele interne si cu respectarea cerintelor prevazute la punctul 3", se spune in proiectul de OUG, citat de Mediafax.

Statul limiteaza, insa, accesul populatiei la un astfel de mecanism prin introducerea unui plafon privind venitul debitorului, care nu poate depasi venitul net mediu pe economie comunicat de Institutul National de Statistica.

Restructurarea trebuie sa indeplineasca cumulativ mai multe cerinte, prima dintre acestea restrictionand aplicarea doar la credite fara intarzieri la plata sau cu intarzieri de cel mult 90 de zile.

Operatiunea trebuie sa conduca la diminuarea cu cel mult jumatate, dar nu cu mai mult de 500 lei ori echivalentul in lei aferent valutei in care a fost acordat ori la care este indexat creditul, a obligatiilor lunare de plata ale debitorului aferente creditului supus restructurarii, pentru o perioada de cel mult doi ani.

Banca trebuie sa asigure prelungirea duratei initiale a creditului cu perioada pentru care se diminueaza obligatiile de plata, adica cel mult doi ani.

Totodata, suma reprezentand reducerea ratelor si ulterior pretul finantarii aferent acesteia urmeaza sa fie distribuite uniform pe o durata echivalenta cu cea pentru care a fost acordata diminuarea ratelor de plata, incepand cu data de la care nu mai opereaza amanarea rambursarii.

"Rata dobanzii aferenta obligatiilor de plata amanate nu poate fi mai mare decat rata dobanzii prevazuta de contract la data solicitarii acordarii restructurarii. Imprumutatorul nu poate majora rata dobanzii sau alte costuri aferente finantarii si nici impune alte costuri, altfel decat era prevazut in contract la data solicitarii restructurarii", se mai spune in document.

Restructurarea poate fi acordata o singura data unei persoane fizice, la unul sau mai multe credite, cu conditia ca suma totala amanata la plata sa se incadreze in limita valorica determinata anterior.

Guvernul va acorda persoanelor care primesc acest tip de restructurare un credit fiscal sub forma de reducere a impozitelor de plata cu cel mult 350 de lei, dar este neclar momentul in care aceasta facilitate incepe sa opereze.

"Contribuabilii, persoane fizice care realizeaza venituri prevazute la art. 41 lit. a, b, e si f (activitati independente; salarii; pensii; activitati agricole, silvicultura si piscicultura- n.r) titulari ai unor contracte de credit supuse restructurarii, conform OUG, beneficiaza de reducerea impozitului pe venit cu o suma de pana la 350 lei, in limita cresterii ratei de credit, ca urmare a restructurarii, dar nu mai mult decat impozitul pe venit datorat", se spune in proiectul de ordonanta.;

Metologia acordarii creditului fiscal pe fiecare categorie de venit se va stabili prin norme aprobate prin Hotarare de Guvern.

Creditele restructurate duc bancile pe pierdere

Sistemul bancar nu dat semne in 2013 de reluare a activitatii de creditare, iar restructurarea unui credit la care clientii intampina probleme de rambursare este o alternativa luata in seama de catre banci in vederea reducerii pierderilor. Insa, nu intotdeauna un credit restructurat inseamna o pierdere mai mica pentru banca.

Spre exeplu, odata cu reclasificarea unor credite restructurate, sistemul bancar a inregistrat o pierdere de 61 de milioane lei(13,5 milioane euro) in luna septembrie a anului precedent, care au dus la un plus de provizioane de 612 milioane lei(137,5 milioane euro).

In ce conditii se restructureaza creditul

Pentru a apela la solutia de restructurare, clientii bancilor, persoane fizice sau agenti economici, trebuie sa demonstreze ca intampina probleme financiare.

Planul de restructurare agreat cu debitorul bancii trebuie sa se bazeze pe elemente si documente care sa prezinte clar modalitatile de depasire a dificultatilor temporare.

Schemele de relaxare a rambursarilor pot fi aplicate atat la solicitarea clientului cat si la sugestia bancilor, iar modalitatea de rambursare a imprumutului poate fi negociata cu banca.

Procesul de restructurare permite imprumutatilor care intampina probleme legate de fluxul de numerar, sa modifice de comun acord cu banca creditoare caracteristicile creditului, overdraft-ului (descoperit de cont) sau cardului de credit.

Solutiile care stau la indemana sunt:

- reducerea temporara a ratei lunare, in functie de posibilitati, pana in momentul in care venitul va creste si se va putea reveni la vechiul plan de rambursare, avand alternativa de a prelungi sau nu perioada de rambursare;

- obtinerea unei perioade de gratie de cateva luni sau chiar un an, timp in care nu de platesc dobanzile, cu conditia ca ulterior sa reveniti la vechiul plan de rambursare sau un altul convenit cu banca.