Cursul diferit folosit la acordarea si rambursarea unui credit, o clauza bancara ce poate fi abuziva

Joi, 13 Februarie 2014, ora 09:31
2999 citiri
Cursul diferit folosit la acordarea si rambursarea unui credit, o clauza bancara ce poate fi abuziva

Aplicarea unui curs de schimb diferit la acordarea unui credit fata de cel luat in calcul la rambursarea lui poate reprezenta o masura abuziva, considera avocatul general Nils Wahl de la Curtea de Justitie a Uniunii Europene (CJUE), dupa ce o familie din Ungaria a contestat in justitie o astfel de masura inclusa in contractul de imprumut cu o banca.

In 29 mai 2008, Kasler si Kaslerne Rabai au incheiat cu o banca maghiara un contract de imprumut ipotecar intr-o moneda straina. Banca le-a acordat celor doi un imprumut in valoare de 14.400.000 de forinti maghiari (HUF), ceea ce reprezinta aproximativ 46.469 de euro. Echivalentul in franci elvetieni (CHF) a fost stabilit la 94.240,84 CHF. Potrivit contractului, in afara de cuantumul imprumutului, dobanzile aferente, cheltuielile de administrare, precum si dobanzile de intarziere si celelalte cheltuieli se stabilesc in franci elvetieni, se arata intr-un comunicat al CJUE, conform Mediafax.

"Contractul prevedea de asemenea ca stabilirea cuantumului in CHF al imprumutului se efectua pe baza cursului de schimb la cumparare al acestei monede aplicat de banca in ziua deblocarii fondurilor. Totusi, potrivit contractului, cuantumul in HUF al fiecarei rate lunare care trebuia platita se calcula, in ziua anterioara scadentei, pe baza cursului de schimb aplicat de banca la vanzarea CHF", conform sursei citate.

Sotii Kasler au contestat in fata instantelor maghiare clauza care permitea bancii calcularea ratelor lunare exigibile pe baza cursului de schimb la vanzarea francilor elvetieni.

Clientul trebuie nu doar sa citeasca ci sa si inteleaga clauzele din contract ca sa isi asume o responsabilitate

"Desi astfel de clauze pot fi considerate a priori ca se inscriu in obiectul principal al unui contract de imprumut incheiat in moneda straina, este totusi de competenta instantei nationale sa determine daca consumatorii au fost in masura sa inteleaga ca s-au expus la o cheltuiala suplimentara din cauza diferentei dintre cele doua cursuri de schimb", se precizeaza in comunicatul de presa de miercuri al CJUE.

Directiva europeana privind clauzele abuzive prevede ca nu este posibila aprecierea caracterului abuziv al clauzelor care definesc obiectul principal al contractului, in masura in care sunt exprimate in mod clar si inteligibil, arata CJUE.

In acest context, avocatul general Wahl precizeaza ca, pentru a stabili ce constituie obiectul principal al contractului, trebuie sa se determine in fiecare caz prestatia sau prestatiile care trebuie considerate in mod obiectiv esentiale in economia generala a contractului.

"Asadar, trebuie sa se examineze daca clauzele in discutie fac parte in mod intrinsec dintre prestatiile care definesc contractul, asa incat, in lipsa unei astfel de clauze, contractul si-ar pierde una dintre caracteristicile sale fundamentale sau chiar nu ar putea continua sa existe pe baza celorlalte prevederi contractuale", sustine avocatul.

Avocatul general Wahl considera ca, in ceea ce priveste un contract incheiat in moneda straina, clauzele care determina cursurile de schimb aplicabile intra, la fel ca si cele privind punerea la dispozitie a capitalului si plata dobanzilor, in sfera obiectului principal al contractului. "Astfel, ele constituie unul dintre elementele esentiale ale mecanismului de imprumut in moneda straina, dat fiind ca lipsa lor ar face imposibila executarea contractului", arata Wahl.

In ceea ce priveste problema daca aceste clauze au fost redactate in mod clar si inteligibil, avocatul general considera ca examinarea acestui criteriu nu ar trebui sa se limiteze la aspectul pur redactional al clauzelor.

"Claritatea si caracterul inteligibil al unei clauze contractuale trebuie sa permita consumatorului sa dispuna de informatiile cu ajutorul carora va fi in masura sa aprecieze avantajele si inconvenientele incheierii contractului si riscurile pe care si le asuma prin acea operatiune. Asadar, consumatorul trebuie sa inteleaga nu numai continutul unei clauze, ci si obligatiile si drepturile aferente acesteia", spune Wahl in comunicatul de presa al curtii.

In plus, avocatul general apreciaza ca, in ipoteza in care suprimarea unei clauze abuzive ar face contractul neexecutabil, la fel ca in speta, directiva nu se opune ca instanta nationala sa inlocuiasca clauza incriminata cu o dispozitie de drept national cu caracter supletiv, atunci cand o astfel de inlocuire este posibila in temeiul dreptului national.

"O asemenea abordare permite atingerea obiectivului directivei, care consta in special in restabilirea echilibrului intre parti, mentinand in acelasi timp, in masura posibilului, validitatea contractului in intregime. Daca o astfel de inlocuire nu ar fi posibila si daca instanta ar fi obligata sa anuleze contractul, caracterul descurajator al sanctiunii nulitatii, precum si obiectivul de protectie a consumatorului ar risca sa fie compromise. In speta, o asemenea anulare va avea consecinta ca intreaga suma din imprumut care mai este datorata va deveni scadenta. Or, aceasta este de natura sa depaseasca capacitatile financiare ale consumatorului si, prin urmare, sa il penalizeze pe acesta mai degraba decat pe imprumutator, care, fata de aceasta consecinta, ar putea sa nu fie interesat sa evite inserarea de astfel de clauze in contractele sale", mai spune Wahl.

Concluziile avocatului general nu sunt obligatorii pentru Curtea de Justitie. Misiunea avocatilor generali este de a propune curtii o solutie juridica in cauza care le este atribuita.

#imprumut bancar, #abuz bancar, #justitie uniune , #Ungaria

Curs valutar

1 EUR = 4.9704 RON

-0.0025

1 USD = 4.5850 RON

0.0101
  1. Experții trag semnalul de alarmă: Cea mai mare criză din istorie lovește România și alte 100 de țări
  2. Suma uriașă pe care o vor plăti românii, pentru organizarea alegerilor. Semnal de alarmă: „Nemaivăzut așa ceva, pe vreme de pace!"
  3. Două țări NATO ”plâng” după Putin: Ucraina le lovește dur, punând bariera Rusiei
  4. O multinațională cu profituri de miliarde de euro anunță finalizarea unei fabrici în Transilvania
  5. Colapsul care amenință România, din 2030: „Va fi un tsunami financiar!"
  6. Care este avuția medie netă a românilor. Suma pare foarte ridicată la prima vedere
  7. A intrat în vigoare „taxa pe lux”. Care sunt marjele de impozitare și până când trebuie să se grăbească românii să-și declare bunurile
  8. Cea mai mare putere din Vest și 800.000 de români loviți de criză: Norvegia, Suedia și Polonia o depășesc
  9. Cine este bugetarul care încasează un salariu de 36.000 de euro net, lună de lună. Acuzații grave
  10. Se deschide un nou lot pe Autostrada A0 Sud. Când vom putea circula aproape 250 km fără oprire pe un drum de mare viteză VIDEO