Criza, somaj, credite restante. Banci, in faliment?

"Desi bancile declara ca sunt maleabile, nu ia nimeni in seama un om care a fost dat afara de la serviciu sau caruia i s-a redus cu 30% salariul si care are de platit 25.000 euro la banca. Ce face acel om? Nu-l baga nimeni in seama, e mult prea insignifiant!" a declarat Gheorghe Piperea, coordonatorul SCA Piperea si Asociatii. Avocatul spune ca un sfert dintre cei care s-au imprumutat (n.r. aproximativ 1 milion de persoane) sunt in postura de a nu-si mai putea plati datoriile, iar modul in care sunt tratate creditele neperformante de catre banci poate induce mari turbulente in sistem.

Sunt destul de transparente. Au fost unele banci care au fost sanctionate la sfarsitul anului trecut de Consiliul Concurentei, din cauza modului netransparent in care se reglementa dobanda si, in special, dobanda penalizatoare.

Desi pe zona de credite de retail se observa o mai mare transparenta, in continuare, se mentine acel stil invechit de incheiere a contractelor: ai un act de o pagina care reprezinta conditiile speciale, si inca un act, conditii generale de afaceri, care nu este mereu citit.

Acesta din urma este un fel de contract de adeziune pe care, daca il semnezi, obtii afacerea respectiva, daca nu-l semnezi, nu-ti ramane decat sa te duci la alta banca.

La afacerile care au un astfel de contract trebuie umblat.

In ceea ce priveste creditele corporate, nu mai vorbim de “take it or leave it”, mai ales in cazul unor corporatii mari care se imprumuta masiv.

Restructurarea se negocieaza in conditii destul de dure si nu putem vorbi de transparenta decat in relatia client-banca, nu si in relatia banca-opinia publica.

Contractele de credit prevad plata unui comision de rambursare anticipata. Cum vi se pare acest comision?

Este abuziva in masura in care procentul acestui comision este ridicat. In unele cazuri ajunge la 5%.

Consiliul Concurentei a emis o recomandare bancilor sa reduca la maximum 1% comisionul de rambursare anticipata. Daca se ajunge la un nivel rezonabil, nu putem spune ca este ilegibil sau ilegal.

Sa privim si din perspectiva bancilor. Ele pierd atunci cand un client isi achita ratele sau dobanzile imediat, in loc sa le plateasca pe o perioada de 7 sau 30 de ani, spre exemplu, cand dobanzile ar fi putut sa creasca.

Pentru asta, trebuie sa fie recompensate, dar, intr-adevar, daca vor un commision de 5% nu mai este normal.

In zona de credite corporate, unde se practica un comision de rambursare de 2-3%, o societate care ramburseaza anticipat un imprumut, in totalitate sau partial, poate sa intre in insolventa pentru ca, la ora actuala, ratele de profit sunt atat de mici, incat un comision de 3% le-ar inghiti.

In cat timp se va renunta la aceasta politica bancara?

Cand Consiliul Concurentei va lua o decizie si va face o simpla recomandare, cum a facut domnul Chitoiu zilele trecute, bancile vor trebui sa se plieze acestei tendinte.

Astfel BNR-ul va trebui sa ia o masura si, printr-un regulament, sa le impuna bancilor un comision de rambursare anticipata de maximum 1%.

Cand banca insasi ajunge in criza de lichiditati e stupid sa ceara 5% clientului care vrea sa-i dea lichiditati. Adica omul se roaga de tine sa-ti dea banii, iar tu ca banca spui NU, daca nu primesc acei 5%.

Cum vi se par cifrele aferente creditelor neperformante?

La creditele de retail nivelul este mai ridicat. Cei de la Biroul de credite au raportat 25%, adica un sfert dintre cei care s-au imprumutat sunt in postura de a nu-si mai putea plati datoriile.

Vorbim aici de 25% din 4 milioane, adica de 1 milion de persoane care nu-si mai platesc datoriile.

Faptul ca se agraveaza aceasta problema, poate sa duca la o explozie in sistemul bancar mai ales ca, din pacate, bancile trateaza problema intr-un mod bizar si neprofesionist.

Practic, ascund gunoiul sub pres, pentru ca atunci cand se ajunge la credit neperformant, banca nu ia masuri de executare silita care, dupa 6 luni de zile, sa opereze acel discharge pentru debitor, mai ales in cazul unei persoane fizice.

Bancile iau acest credit neperformant si il vand, fie la firme de recuperari de creante, fie catre subsidiarele constituite cu capital social 100% din banca.

Practic, aceste subsidiare nu sunt altceva decat un alter ego al bancii, chiar societati fictive, pentru ca au un capital de 5-6000 lei, sunt in proportie de 100% detinute de banca, au acelasi board.

Colac peste pupaza, banii pentru care e nevoie sa finantezi cumpararea creditelor neperformante nu sunt din buzunarul acelei subsidiare, ci sunt luate cu credit de la banca.

Spre exemplu, dau 20% pe creditul neperformant, astept 6 luni-1 an ca sa-l execut sau nu pe debitor, dar la banca mama acest credit neperformant figureaza ca fiind rezolvat.

Ceea ce inseamana ca banca, in momentul acela, isi incaseaza provizionul si isi ridica gradul de solvabilitate pe care il raporteaza la BNR.

In primul rand, e vorba de un fals pentru ca legea bancara trateaza riscul pe nivelul grupului. In al doilea rand, nu ai rezolvat nimic pentru ca ai luat un credit din buzunarul stang si l-ai pus in cel drept.

Asta va duce la o explozie in sistemul bancar. In mod evident, cateva banci vor disparea prin faliment sau prin fuziune, nu trebuie sa ne temem de acest lucru. Uitati-va ce se intampla in SUA, in fiecare saptamana mai dispare cate o banca.

La ora actuala sunt 120 de banci falimentare in SUA. Asta nu inseamna ca sistemul bancar american nu a ramas puternic. Dimpotriva, s-a curatat de banci care nu-si faceau treaba cum trebuie, s-a intarit si isi reia activitatea de pe pozitii mai sanatoase.

Criza a adus dezechilibre in economie: cresterea cursului valutar, somaj. Ce trebuie sa faca cei care nu mai pot sa-si achite ratele la un credit ?

In primul rand, exista solutia negocierii cu banca.

Majoritatea bancilor din Romania, cu 2-3 exceptii, au propriile regulamente. In momentul in care un debitor intra in insolventa, il declasifica si devine credit neperformant si se constituie provizionul, desi legea insolventei nu-l obliga. Bancile, in momentul de fata, trebuie sa evite insolventa.

Rata de acceptabilitate a unor astfel de afaceri, de turn around, cum le numesc americanii, este foarte redusa, iar negocierile nu prea sunt admise.

Eu sunt intr-o astfel de situatie. Incerc sa restructurez credite de sute de milioane de euro pentru clientul meu. In aceasta perioada el nu mai vinde la acelasi nivel de anul trecut, economia pica, taxele ameninta sa se majoreze, dobanzile penalizatoare cresc, costul creditului creste, iar eu incerc de 5 luni sa rezolv prin restructurare acest credit si nu reusesc.

Nu reusesc, nu pentru ca nu ar putea sa fie o afacere restructurata, ci pentru ca bancile au limite foarte dure de negociere. Nici nu prea poti sa negociezi cu boardul bancii din Romania. In majoritatea situatiilor, cand ai credite foarte mari trebuie sa astepti decizia din Italia, din Austria sau din Germania.

In ceea ce priveste debitorii, persoane fizice, marja lor de discutie este si mai redusa. Primele 5 banci din Romania exact asta fac.

Daca dupa 90 de zile nu ti-ai platit ratele, fie ca este credit de nevoi personale sau ipotecar, te trimit la Societatea care a cumparat creditele neperformante. In acel moment, nu mai discuti cu banca, ci discuti cu acele societati in conditii mult mai dure.

Sunt situatii in care se accepta restructurari, cu conditia majorarii cu 2-3 puncte procentuale a dobanzii si daca mai aduci terti care sa fie suficient de naivi sa-ti garanteze tie o dobanda mult mai mare. In momentul acesta, solutiile pentru debitorii persoane fizice nu prea exista.

Desi bancile declara ca sunt maleabile, nu ia nimeni in seama un om care a fost dat afara de la serviciu sau caruia i s-a redus cu 30% salariul si care are de platit 25.000 euro la banca. Ce face acel om? Nu-l baga nimeni in seama, e mult prea insignifiant!

Eu am imaginat alte solutii in cazul in care banca ar refuza discutiile. Ar putea fi obligate prin instanta sa discute, sa reechilibreze contractul si, eventual, sa dea 2-3 ani termen de gratie, sa nu majoreze dobanzile, sa renunte la penalitati, intr-o anumita masura, in asa fel incat sa-i permita debitorului sa isi plateasca datoria.

Pentru banca este infinit mai bine ca acel debitor sa plateasca mai putin pe termen mai lung, decat sa  fie trecut in zona de credit neperformant.

Cum vi se pare ideea ca timp de 1-2 ani nici un debitor sa nu fie trecut in baza de date a Biroului de Credit?

Este o idee foarte buna, dar ma intreb cum s-ar pune in practica. Biroul de Credit nu e o institutie publica, infiintata prin lege. Trecerea in Biroul de Credit nu este o obligatie nici legala nici reglementara.

Este o societate constituita pe actiuni de banci, acum 5 ani, pentru a tine o baza de date cu clientii acestora. Initial trebuia sa se tina o evidenta atat a ratingului cat si a scoringului.

Scoring-ul, deocamdata, nu a fost pus in practica. Biroul de Credit este o lista neagra a creditorilor neperformanti, iar bancile ar putea, teoretic, sa accepte ca debitorul, persoana fizica, sa nu fie trecut aici pentru un an, doi. Asta i-ar permite conditii mai putin restrictive de negociere.

Legea falimentului particularilor pentru supraindatorare.

Eu sunt autorul proiectului de lege privind insolventa particularilor si am vorbit de acest lucru de mai bine de un an.

In acest moment, proiectul este propus spre dezbatere la Senat, dar, mai intai, trebuie sa se pronunte Camera Deputatilor si, pentru asta, trebuie sa se pronunte Guvernul.

In acest moment nu are cine sa se pronunte.

Acest proiect ar fi benefic pentru banci pentru ca, in acest moment, bancile nu au posibilitatea amanarii debitorilor in Biroul de Credit si nu au posibilitatea de a oferi acel discharge pe care il dau bancile americane persoanelor fizice in momentul in care si-au epuizat toate activele care puteau fi lichidate.

Atunci, firma se descarca de datorie, pentru ca i se da o a doua sansa de a deveni client al bancilor.

Banca Europeană de Investiţii va avea reguli mai simple pentru împrumuturile necesare investițiilor militare

Banca Europeană de Investiţii (BEI) îşi va relaxa regulile privind împrumuturile pentru proiecte cu utilizare duală, militar-civilă, pentru a finanţa mai multe investiţii legate de...

Cum se compară prețurile carburanților din România cu cele din restul țărilor Uniunii Europene

Benzinăriile afișează prețuri mai mari la combustibil începând de vineri, 19 aprilie. Prețurile ridicate pentru benzină și motorină au reprezentat motive de dezbatere și au fost, în...