Legislatia privind creditarea, dezbatuta public doar inainte de implementare

Miercuri, 22 Septembrie 2010, ora 17:42
1668 citiri
Legislatia privind creditarea, dezbatuta public doar inainte de implementare

Noua legislatie privind creditele populatiei, anuntata inca din luna februarie, nu a determinat o reactie publica din partea bancilor, care au incercat sa tina discutiile la nivel institutional, astfel incat clientii sa nu fie agrenati in dezbatere pana aproape de termenul limita de implementare, precizeaza Mediafax.

In urma cu doi ani, Parlamentul European a adoptat o directiva privind eliminarea sau limitarea comisionului de rambursare anticipata perceput de banci clientilor in cazul creditelor de nevoi personale negarantate, cu valori intre 200 si 75.000 de euro.

Directiva a avut ca termen limita luna iunie 2010 pentru transpunerea in legislatiile statelor UE.

Autoritatile romane au avansat inca din toamna anului trecut ideea extinderii prevederilor directivei europene la momentul transpunerii in legislatia nationala, care s-a concretizat in luna februarie intr-un proiect de ordonanta de urgenta elaborat de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC).

Bancile s-au opus inca de la inceput extinderii prevederilor directivei UE.

Proiectul nu a produs dezbateri ample in randul comunitatii bancare, ai caror oficiali se pare ca au sperat ca au o influenta suficient de puternica pentru a determina modificarea proiectului inainte de a fi aprobat.

Mai mult, chiar si la momentul aprobarii noilor reglementari de catre Guvern, in luna iunie, bancherii continuau sa afirme ca vor aplica prevederile ordonantei, dar ca isi vor sustine punctul de vedere pana la momentul in care va fi votata de Parlament, cand va deveni lege.

Disputele dintre bancheri si reprezentantii ANPC sunt insa mult mai vechi, prima confruntare avand loc in urma cu aproape doi ani, cand institutia a promovat o ordonanta care reglementa, printre altele, obligatia bancilor de a introduce in contractele de credit cu dobanda variabila formule concrete de calcul a ratelor aplicate.

In privinta noilor reglementari din domeniul financiar-bancar, discutii mai ample au loc de la inceputul lunii august, cand tot mai multe persoane au aflat de drepturile care le erau conferite de ordonanta de urgenta privind creditele populatiei.

Daca la inceput pozitia BNR a fost de sustinere discreta a bancilor, dupa anuntul ARB ca pierderilor determinate de aplicarea ordonantei ar putea fi de pana la 900 milioane de euro, directorul Directiei Supraveghere din BNR, Nicolae Cinteza, a facut mai multe declaratii care par in favoarea sistemului bancar.

Prezentam o cronologie a principalelor informatii referitoare la transpunerea directivei Comisiei Europene prin ordonanta de guvern aprobata in luna iunie.

- 6 octombrie 2009: Presedintele Consiliului Concurentei, Bogdan Chiritoiu, declara ca institutia va propune extinderea directivei europene privind eliminarea comisionului de rambursare anticipata, astfel incat clientii sa nu mai plateasca acest comision la creditele de consum cu garantie si la imprumuturile ipotecare.

- 8 ianuarie 2010: Chiritoiu afirma ca vor avea loc discutii cu reprezentantii Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului pentru eliminarea comisoanelor.

In aceeasi zi, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Ghetea, replica, fara a dezvolta subiectul, ca nu este momentul pentru eliminarea sau reducerea comisioanelor de rambursare anticipata pentru toate tipurile de credit.

- 16 februarie: Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor publica un proiect de ordonanta de urgenta, prezentat in premiera de MEDIAFAX, pentru transpunerea si implementarea in legislatia nationala a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului, extinzand prevederile din directiva.

Astfel, proiectul de ordonanta spune ca bancile vor modifica pana in septembrie aproape toate contractele de credit incheiate cu populatia pentru a le adapta la noile reglementari UE, ca nu vor mai putea incasa comisioane la rambursarea anticipata pentru imprumutrile cu dobanda variabila, iar la celelalte credite le vor limita la 1%.

Totodata, in proiect se spune ca bancile vor calcula dobanzile variabile exclusiv in functie de un indice de referinta transparent (EURIBOR/ROBOR/LIBOR), la care adauga o marja fixa, care nu poate fi modificata pe parcursul derularii contractului.

- 25 februarie: Presedintele Consiliului Concurentei, Bogdan Chiritoiu, afirma ca proiectul ANPC va conduce la cresterea concurentei intre banci, la reducerea ratelor dobanzilor si repornirea procesului de creditare.

- 15 martie: Presedintele ANPC, Constantin Cerbulescu, declara ca aplicarea noilor prevederi va presupune modificarea a peste 7 milioane de contracte de creditare. La acceasi data, directorul din ANPC responsabil cu elaborarea proiectului de ordonanta, Mihai Meiu, spune ca bancile se opun extinderii prevederilor Directivei 2008/48/CE reclamand: "Nu se poate sa fim mai catolici decat Papa!". "Noi incercam", a raspuns Meiu. Exemplul este edificator pentru modul in care s-a derulat dialogul intre banci si ANPC, cel putin in spatiul public.

- 22 aprilie: Premierul Emil Boc declara ca Guvernul va adopta proiectul de act normativ propus de catre ANPC.

- 22 aprilie: Presedintele ARB, Radu Ghetea, afirma ca bancile vor aplica legea, dar vor face tot posibilul ca proiectul ANPC sa nu fie aprobat in forma propusa de institutie.

- 9 iunie: Guvernul a aprobat OUG 50/2010 privind contractele de imprumut pentru populatie, care prevede ca bancile trebuie sa modifice in termen de 90 de zile aproape 8 milioane de contracte de credit pentru a fi in conformitate cu noile prevederi.

- 21 iunie: Intra in vigoare OUG 50/2020.

- 3 august: Surse oficiale declara pentru MEDIAFAX ca bancile au solicitat insistent la intalnirile cu delegatia FMI si CE introducerea in noua scrisoare de intentie la acordul stand-by unei prevederi prin care Guvernul se angajeaza sa modifice OUG 50 astfel incat sa nu extinda normele UE si sa nu se schimbe contractele in derulare.

- 4 august: Guvernul s-a angajat in scrisoarea suplimentara de intentie, obtinuta de MEDIAFAX, ca va modifica OUG 50 astfel incat actul normativ sa se aplice in totala conformitate cu legislatia Uniunii Europene, in principal in ceea ce priveste non-retroactivitatea.

- 9 august: Consiliul Concurentei atentioneaza ARB ca schimbul de informatii, in special privind costurile legate de creditele populatiei, ar putea incalca Legea Concurentei si Tratatul UE daca va fi urmat de un comportament concertat din partea institutiilor de credit, in contextul actiunii promovate si sustinute de banci pentru a modifica prevederile OUG 50.

- 18 august: ANPC transmite ARB o serie de clarificari privind OUG 50 prin care arata ca ar permite bancilor sa majoreze marjele fixe aplicate la creditele cu dobanzi variabile in derulare odata cu trecerea la referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR, astfel incat sa fie mentinute ratele actuale, dar ca nu este de acord cu nicio compensatie la eliminarea comisioanelor nepermise de lege.

- 19 august: Directorul Directiei Supraveghere din BNR, Nicolae Cinteza, declara pentru MEDIAFAX ca persoanele care au credite pot actiona in instanta bancile care nu modifica dobanzile prin trecerea la indicii de referinta sau cresc marja fixa si pot castiga procesele, chiar daca ANPC a emis alte puncte de vedere, intrucat acestea nu fac parte din lege. El a afirmat ca, in cazul mentinerii prevederilor OUG 50, ARB a calculat pierderi de pana la 900 de milioane de euro.

"Potrivit legislatiei in vigoare acum, orice client se poate duce la banca si sa ceara modificarea contractului prin calculul pornind de la referinta EURIBOR sau ROBOR la care se adauga marja practicata pana atunci. Asa spune ordonanta, asa vor judeca si instantele, iar fara modificarea actului normativ bancilor vor pierde in justitie.

Ordonanta este clara: referinta va fi indicele EURIBOR/ROBOR/LIBOR la care se adauga marja bancii, care nu poate sa creasca", spunea Cinteza.

- 20 august: Surse guvernamentale declara pentru MEDIAFAX ca Executivul nu va modifica OUG 50, intrucat nu incalca legislatia UE, desi s-a angajat in scrisoarea cu FMI sa revizuiasca actul normativ pentru a nu fi aplicat retroactiv.

- 23 august: Presedintele ANPC, Constantin Cerbulescu, declara pentru MEDIAFAX ca bancile pot mentine ratele actuale la creditele cu dobanzi variabile doar daca au acceptul clientilor, care pot raspunde in termen de 15 zile de la primirea notificarii, si ca opinia ANPC transmisa ARB nu va fi introdusa in lege.

Cerbulescu a afirmat chiar ca "suta la suta" Parlamentul nu va modifica OUG 50/2010

- 1- 6 septembrie: Tot mai multi clienti nemultumiti au inceput sa se organizeze pe internet pentru a creste puterea de negociere cu bancile la rezolvarea unor probleme mai vechi, dar si a celor aparute la aplicarea OUG 50/2010.

De asemenea, clientii s-au reunit in grupuri pe internet pentru a initia procese colective impotriva bancilor.

- 6 septembrie: Radu Ghetea declara ca bancherii insista ca OUG 50 sa fie "clara si cu aplicabilitate fara echivoc", astfel incat sa nu creeze confuzii si probleme, chiar daca se va aplica si pentru creditele deja acordate.

- 8 septembrie: Senatul aproba legea de adoptare a OUG 50, care urmeaza sa fie dezbatuta in Camera Deputatilor. - 8 septembrie: ANPC anunta ca a inregistrat 536 de reclamatii referitoare la credite de la intrarea in vigoare a OUG 50, dintre care 109 s-au referit la perceperea comisionului de risc, si ca a aplicat amenzi de 270.000 de lei.

- 9 septembrie: Surse guvernamentale au declarat agentiei MEDIAFAX ca traducerea oficiala in limba romana a scrisorii FMI va fi transmisa Parlamentului intr-o forma in care Guvernul isi asuma doar analizarea OUG 50 si nu in mod obligatoriu revizuirea actului normativ.

- 9 septembrie: Asociatia Romana a Bancilor anunta ca va angaja o casa de avocatura pentru a obtine o opinie juridica privind maniera de transpunere a Directivei Europene 48/CE/2008 in legislatia nationala, respectiv asupra OUG 50.

- 16 septembrie: Bogdan Chiritoiu declara ca OUG 50/2010 nu incalca legislatia europeana, nu este retroactiva si are avizul Ministerului Afacerilor Europene si al Ministerului Justitiei.

Chiritoiu spune ca Romania nu este singurul stat din UE care a extins prevederile directivei si considera ca bancile prefera sa mearga in instanta decat sa ofere dobanzi la creditele vechi cel mult egale cu ratele la imprumuturile noi pentru ca anticipeaza un numar relativ mic de clienti care se vor adresa justitiei.

El anticipeaza ca in urmatoarele luni va fi o avalansa de refinantari de credite, in contextul in care si notarii scad taxele, iar bancile vor incerca sa atraga clientii institutiilor concurente.

- 20 septembrie: Expira termenul de 90 de zile pana la care bancile au fost obligate sa puna in practica OUG 50 si sa instiinteze clientii cu privire la alinierea contractelor vechi la noile reglementari.

Potrivit unor interpretari, actele aditionale la contracte mai pot fi semnate sau refuzate pe parcursul a inca 15 zile.

- 20 septembrie: Nicolae Cinteza declara, citat de Ziarul Financiar, ca mai multe banci se pregatesc sa ceara in instanta despagubiri din partea statului pentru pierderile provocate de aplicarea Ordonantei 50. 

Top 4 cele mai frumoase locații turistice din România, conform unei analize realizate de Sun Leader SRL. Restaurante, terase, spații evenimente
Top 4 cele mai frumoase locații turistice din România, conform unei analize realizate de Sun Leader SRL. Restaurante, terase, spații evenimente
România, o țară bogată în frumusețe naturală și istorie, este adesea descrisă ca un adevărat colț de rai pe pământ. Cu o varietate impresionantă de peisaje, de la munte până la...
Când este momentul potrivit pentru a refinanța creditul tău
Când este momentul potrivit pentru a refinanța creditul tău
Ești în căutarea unei modalități mai eficiente de a-ți gestiona datoriile financiare? Ai luat în considerare vreodată refinanțarea creditului tău? În acest articol, te vom ghida prin...
#50, #anticipata, #bancar, #comision, #credite, #legislatie, #oug, #rambursare, #sistem , #stiri Emil Boc