Tot ce trebuie sa stii inainte sa faci depozit la banca

Depozitele bancare, considerate cea mai sigura si accesibila forma de plasament, au pierdut masiv din credibilitate, in urma masurilor adoptate de Cipru. Business24 iti prezinta cateva sfaturi utile pentru constituirea unui depozit bancar fara "surprize cipriote".

Depozitele bancare raman cel mai accesibil si sigur instrument de economisire pentru majoritatea romanilor, in ciuda evenimentelor de pe plan extern, deoarece bancile din Romania care se afla sub influenta reglementarilor BNR sunt obligate sa adopte o serie de masuri prudentiale.

"In Romania bancile sunt foarte bine capitalizate, rata de solvabilitate este la 14,6%, fiind printre cele mai ridicate din UE, spre deosebire de Cipru unde era aproape de 8%, minimul impus de UE. Conteaza si cat de bine isi fac treaba reglementatorii, pentru ca in Cipru, au cam inchis ochii. Reglementarile Bancii Nationale a Romaniei sunt foarte stricte. De la inceputul crizei, bancile si-au marit capitalul cu 1,5 miliarde de euro, la solicitarile BNR", a declarat pentru Business24, Melania Hancila, economist-sef Volksbank.

In Cipru, deponentii bancari cu plasamente care depaseau plafonul de 100.000 de euro, garantat de stat, au fost obligati sa participe la recapitalizarea sectorului bancar, prin taxarea sumelor din conturi cu 60%.

Alegerea fondului de garantare

Toate depozitele bancare ale institutiilor financiare din Uniunea Europeana sunt garantate de statele membre, in limita a 100.000 de euro, ceea ce inseamna ca in cazul indisponibilizarii sumelor din depozite, statul se angajeaza sa restituie deponentilor sumele pana la aceasta valoare.

La Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar din Romania participa 31 de banci, iar alte noua banci sunt inscrise la fondurile de garantare din tarile in care sunt inregistrate.

Banii, plasati in mai multe banci

Regula de aur a investitiilor se aplica si in cazul depozitelor bancare. Pentru reducerea riscurilor, banii nu se depoziteaza toti in acelasi loc, fiind de preferat cat mai multe institutii financiare si pe cat se poate, cat mai diverse. Iar acest principiu investitional poate fi aplicat si in cazul sumelor care nu depasesc 100.000 de euro.

"Orice roman ar trebui sa lucreze cu mai multe banci si sa detina cat mai multe tipuri de plasamente: depozite, titluri de stat, actiuni la companii listate pe bursa", recomanda Melania Hancila.

Termenul depozitelor la termen

Depozitele la termen pot fi constituite pe perioade de trei luni, sase luni, un an si uneori, doi ani. Bancile incurajeaza plasamentele pe termen lung prin dobanzi anuale mai avantajoase decat in cazul celor pe termen scurt, cu conditia ca deponentii sa nu retraga banii inaintea datei scadente. Totusi, analistul financiar Dragos Cabat recomanda depozitele pe termen scurt in aceasta perioada:

"Sfatuiesc romanii sa constituie depozite pe termen scurt, de trei luni. Ofera randamente mai bune in raport cu evolutia inflatiei, iar accesul la bani este mai facil", potrivit lui Cabat. in plus, aceste depozite ofera mai multa flexibilitate deponentilor, care pot muta sumele de bani la institutii care le confera mai multe incredere intr-un anumit moment.

In ce valuta pastrez banii?

Indiferent de evolutia cursului de schimb in momentul constituirii unui depozit, clientul isi asuma cele mai mici riscuri atunci cand isi plaseaza banii in mai multe valute.

"Economiile trebuie sa fie plasate in mai multe valute, uneori evolueaza mai bine leul, alteori euro. Daca esti expus in totalitate pe leu si vine o criza politica precum cea de anul trecut si se depreciaza leul, iar tu ai nevoie de euro, atunci esti afectat. Nimeni nu avea cum sa prevada asa ceva", explica Hancila.

Lipsa de transparenta, semn rau

Fiecare client bancar ar trebui sa aiba acces la informatii de actualitate despre situatia financiara a bancii cu care lucreaza, pentru a putea monitoriza evolutia ei. Asadar, bancile "de incredere" ar trebui sa ofere date despre rata de neperformanta, indicatorii de solvabilitate, lichiditate si profitabilitate, dar si despre structura capitalului, potrivit analistului financiar Aurelian Dochia.

Daca bancile listate la bursa sunt obligate sa publice aceste informatii, in cazul celorlalte, decizia ramane la latitudinea conducerii. La Bursa de Valori Bucuresti sunt listate patru banci cu activitate in Romania: Erste Group (care detine BCR), BRD - Groupe Societe Generale, Banca Carpatica si Banca Transilvania.