Noul Cod Civil omoara refinantarea

Noul Cod Civil, care a intrat in vigoare de la 1 octombrie, ar fi trebuit sa faca ordine in relatia dintre banci si debitori. Cu toate astea, specialistii contactati de Business24 spun ca pot aparea efecte adverse.

Avocatii atrag atentia asupra faptului ca anumite reglementari sunt neclare sau incomplete si pot dezavantaja creditorii.

Potrivit avocatului Gheorghe Piperea, noul Cod Civil imbunatateste pozitia debitorului, mai ales in calitatea sa de consumator. "De exemplu, asa-numitele clauze neuzuale, care se refera la rezilierea unilaterala a contractului, sau la evitarea instantelor in favoarea arbitrajelor. Astfel de clauze vor putea fi folosite doar daca sunt acceptate in scris de catre debitor. In contractele de adeziune, astfel de clauze nu vor mai putea fi introduse", a declarat Gheorghe Piperea pentru Business24.

In opinia acestuia, Codul Civil are multe aspecte controversate, insa cea mai riscanta o reprezinta legea 102, care spune ca acele contracte care s-au incheiat inainte de 1 octombrie sunt in continuare reglementate de Codul Civil vechi, care a fost anulat.

"Asta inseamna ca banca va avea in continuare doua feluri de contracte care vor fi reglementate 20-30 de ani de acum incolo si de Codul Civil vechi si de cel nou, cu proceduri separate, cu formulare separate, cu modalitati de gestionare separate", a subliniat Piperea.

De aceeasi parere este si avocatul Marius Coltuc, care spune ca noile modificari ii dezavantajeaza pe vechii clienti ai bancilor. In plus, avocatul Coltuc aduce in discutie conceptul de "perfectare" a ipotecilor, ceea ce inseamna ca simpla inscriere in arhiva electronica nu va mai constitui formalitate suficienta pentru a asigura eficienta si opozabilitatea garantiilor asupra bunurilor mobile.

"Conform noului cod, ipoteca creditorului care are controlul unui cont este preferata ipotecii unui creditor care nu are controlul asupra acestuia. Acest nou concept poate ridica probleme semnificative in cazul garantiilor asupra conturilor deschise de imprumutati la alte banci decat creditorul si va fi de natura sa extinda practicile bancilor de a impune imprumutatilor restrictii privind deschiderea de conturi la alte banci", a mai declarat Marius Coltuc, pentru Business24.

Un alt aspect controversat, in opinia avocatului il reprezinta clauza privind executarea ipotecilor mobiliare. Potrivit lui Coltuc, aceasta poate fi pusa sub un serios semn al intrebarii in conditiile in care noul Cod Civil prevede ca opozitia la executare suspenda de drept procedura de vanzare pana la solutionarea definitiva a cauzei.

Un nou concept: flexibilizarea creditului

Avocatul spune ca noul Cod Civil introduce conceptul de flexibilizare a creditului, in conditiile in care banca nu poate denunta unilateral un contract decat din motive temeinice. In plus, institutiile bancare trebuie sa acorde 15 zile debitorului pentru achitarea datoriilor, in cazul unei anulari unilaterale a contractului.

Pe de alta parte, avocatul Gheorghe Piperea nu crede ca modificarile din noul Cod Civil vor duce la flexibilizarea creditarii, ci mai degraba la circularea creantelor bancii, astfel incat li se permite nu numai cesiunea de creante si ci cesiunea de creante ca portofoliu. Potrivit lui Piperea, bancile vor putea "impacheta mai multe creante intr-un portofoliu".

Teoria impreviziunii economice este adusa in prim plan de avocatul Gabriel Biris, despre care avocatul spune ca nu ar fi trebuit luata in calcul la acest moment fiindca dezavantajeaza creditorul.

"De exemplu, iei un credit si vine o criza. Teoria impreviziunii te face sa te gandesti ca pe baza noului Cod Civil te poti duce sa negociezi conditiile. Asta da o oarecare impredictibilitate conditiilor juridice.

Ramane sa vedem ce se intampla in practica. Exista posibilitatea ca partile din contract sa excluda aplicabilitatea articolului cu impreviziunea, ceea ce probabil se va intampla pe scara larga", a declarat Gabriel Biris pentru Business24.

Refinantarea creditelor - ingreunata

Cu toate ca avocatii saluta modificarile din noul Cod Civil care ar putea duce la o oarecare flexibilizare a creditarii, acestia sunt de parere ca legea va ingreuna refinantarea creditelor. Incepand cu aceasta luna, debitorii care vor sa-si refinanteze creditele vor fi nevoiti sa mearga cu notarul la banca pentru ca acesta sa autentifice scrisoare de refinantare.

In opinia avocatului Coltuc, acest lucru va ingreuna refinantarea si va presupune un cost suplimentar platit de client, suma cuprinsa intre 30-50 de lei. Pe de alta parte, avocatul Gheorghe Piperea crede ca in cazul in care clientul va fi nevoit sa vina cu notarul la banca, refinantarea creditelor va deveni imposibila.

"Refinantarea devine o poveste si atat. Si asa nu a fost prea mare valul de refinantari, insa acest lucru ar da lovitura de gratie", a subliniat Piperea.

Gabriel Biris spune ca aceasta modificare din Codul Civil favorizeaza notarii.

"Nu e vorba numai de faptul ca ingreuneaza refinantarea creditelor, ci de rezultatul ordinii notarilor publici. Li s-a mai dat inca o paine de mancat, pentru ca acestia vor taxa la valoare. Fiindca nu mai sunt tranzactii imobiliare, vor lua de la refinantari", sublinieaza Biris.