Vrei bani, dar fara banca? Cum functioneaza plaformele de imprumut P2P

Depunerea banilor intr-un depozit la banca nu a fost niciodata o afacere asa de putin rentabila ca in prezent, in timp ce, pentru cei care fac imprumuturi, creditete sunt costisitoare.

Printre cei mai importanti noi jucatori de pe piata creditelor se numara platformele peer-to-peer (P2P) pentru imprumuturi, unde cele doua parti pot negocia acordul in mod direct, prin licitatii online, conform The Economist .

Procedurile derulate pe aceste platforme sunt diferite in functie de furnizorul de servicii. In orice caz, acestia pot concura cu bancile. De exemplu, platforma britanica P2P Zopa are o dobanda de 5,6% pentru credite personale, care este mai atragatoare decat la multe banci.

In alte platforme, costurile si riscurile sunt mai mari. IsePamkur, care acorda imprumuturi pentru mai mult de 60.000 de persoane din patru tari din zona euro, are costuri mult mai mari, de multe ori depasind nivelul pentru refinantarea datoriilor pe cardurile de credit sau imprumuturile acordate de brokeri dupa o vizita la domiciliul solicitantului.

Piata imprumuturilor P2P, in crestere

Piata imprumuturilor P2P este in crestere in multe tari. In Marea Britanie, volumul imprumuturilor se dubleaza la fiecare sase luni si tocmai ce a depasit nivelul de un miliard de lire sterline (1,7 miliarde euro).

Neil Bindoff, PwC, caracterizeaza aceasta situatie a pietei P2P drept o "furtuna perfecta". Ratele dobanzilor si costurile sunt scazute - acestea din urma ajungand si la o treime din cele ale unei banci, iar comertul electronic a devenit o parte integrata a vietii zilnice. Oamenii folosesc servicii de telefonie peer-to-peer (Skype), fac cumparaturi P2P (eBay), asa ca de ce nu sa si imprumute bani?

Constientizarea este inca redusa - conform unui studiu PwC, doar 15% dintre britanici au declarat ca au auzit de marile firme P2B, precum Zopa, Funding Circle si RateSetter; in acelasi timp, 98% au auzit de principalele banci din tara.

Un alt obstacol pentru acest tip de servicii financiare in Marea Britanie este faptul ca nu sunt reglementate deplin, situatie care se va schimba de la 1 aprilie, cand autoritatile vor emite noi reguli. In acelasi timp, in SUA, cei care isi fac depozite pentru pensionare pot obtine diferite scutiri de taxe si facilitati. In Marea Britanie inca sunt asteptate astfel de reglementari favorabile.

Autoritatile pregatesc noi reglementari

Noile reglementari ale acestei piete ar trebui sa indeparteze o mare grija: prabusirea platformei de tranzactionare, care ar putea aduce pierderi mari investitorilor.

La o conferinta organizata de o organizatie din acest segment, P2P Finance Association, participantii erau in ingrijorati de riscuri "de tip Bitcoin", care ar putea indeparta increderea in aceasta.

In aceasta industrie mai sunt si alte mari probleme. Una dintre acestea ar fi asigurarea. Fondurile plasate in serviciile de imprumut P2P nu sunt garantate de stat ca cele plasate in banci. Unele platforme ofera un fel de garantii.

Zopa si multe alte companii britanice deja au inceput sa stranga "provizioane", prin care incearca sa faca aceast industrie mai atractiva. Acestea imbunatatesc riscurile de creditare, insa afecteaza imaginea conceptului P2P. Situatia nu atrage asiguratorii, care nu vor sa se implice.

Boom-ul industriei de creditare P2P transfrontaliere ridica probleme juridice. Comisia Europeana inca nu s-a aratat interesata de aceasta. Reglementarile nationale, de multe ori, determina cum sunt acordate creditele si cum sunt recuperate datoriile. Ina ofera putin ajutor cand fondurile provin de la multi creditori din multe alte tari.

Doar o treime din banii acordati ca imprumuturi de Lending Club provin de la investitori specifici, restul - partea cu cea mai mare crestere, de altfel, provinde de la firme mari si persoane instarite. Ar putea marii investitori sa obtina o afacere mai buna? In Marea Britanie, Giles Andrews de la Zopa spune ca toti investitorii ar trebui tratati cu egalitate. Altii sunt de parere ca marii creditori vor domina piata P2P.

De ce depinde succesul pietei P2P

Piata creditelor P2P nu este complicata: succesul depinde mult de marketing, de procedurile de acordarea creditelor si de usurinta utilizarii platformei P2P (unde se incearca adaptarea de astfel de aplicatii pe smartphone si tablete). Ar putea atrage, de asemenea, si banci, companii de internet care deja au o multitudine de date despre proprii clienti.

Google a condus, anul trecut, o investitie de 125 de milioane de dolari in Lending Club, care a fost evaluata la 1,55 miliarde de dolari. S-ar putea sa doreasca ma mult.