Dobanzile la credite nu scad pana cand bancile nu-si "curata" bilanturile - interviu Theodor Stolojan

Creditarea nu va fi reluata pana in momentul in care bancile comerciale din Romania nu-si vor curata bilanturile de creditele "putrede" din portofoliu, considera fostul premier, Theodor Stolojan, actual euro-parlamentar PDL.

Acesta a declarat intr-un interviu Business24 ca bancile comerciale tin dobanzile la credite ridicate pentru a-si putea constitui provizioanele necesare acoperirii creditelor declarate pierderi si indoielnice.

"Pana cand bancile din Romania nu vor incheia acest proces de curatare a bilanturilor vor mentine in continuare dobanzile foarte sus, indiferent ce va face BNR, pentru ca ele inca nu stiu exact pana unde va ajunge nivelul pierderilor pe care le au de acoperit. Sunt obligate sa mentina dobanzile sus in Romania, ceea ce franeaza relansarea procesului de creditare", a declarat Theodor Stolojan.

Credeti ca noul regulament de creditare al BNR care va intra in vigoare la sfarsitul lunii va ajuta la repornirea activitatii de creditare si de stimulare a consumului sau, din contra, va duce la o inghetare si mai puternica a creditarii?

Putin probabil ca acest regulament sa ajute la relansarea creditarii, dar este necesar. Ar fi fost necesar ca in perioada 2005-2008 sa fi avut un asemenea regulament.

Prin acest regulament se face putina ordine in activitatea bancilor comerciale de acordare a creditelor de consum.

Sa nu uitam euforia care a fost in perioada respectiva, ceea ce a dus la o crestere extrem de mare a creditelor de consum, multe din ele acordate in valuta, in timp ce beneficiarii creditelor de consum aveau venituri in lei.

Care credeti ca vor fi efectele vizibile care se vor produce in mixul de credite leu-valuta in portofoliile bancilor in 2012?

Bancile vor fi mai prudente, iar cei care vor lua credite de consum vor fi ajutati sa fie mai prudenti. In primul rand, se limiteaza durata in timp a unui credit de consum.

Prin definitie, un credit de consum nu poate fi acordat pe 10 ani. In al doilea rand, s-au pus anumite conditii pentru acordarea creditelor in valuta, ceea ce este foarte bine.

Eu as mai fi pus o conditie, pe care nu am vazut-o in regulament si anume aceea de a nu permite acordarea unui credit de consum garantat cu locuinta in cazul in care persoana care doreste creditul de consum nu are nimic altceva decat locuinta si un venit din salariu. Ar fi fost necesara o astfel de regula pentru ca unele persoane care iau credite de consum sa nu ajunga fara casa.

Din pacate, nu am vazut o asemenea prevedere. La nivelul institutiilor europene exista, de asemenea, o preocupare pentru reglementarea creditului de consum. Nu numai in Romania s-au intamplat acele nereguli in acordarea creditelor de consum de catre bancile comerciale.

De exemplu, in Ungaria majoritatea creditelor de consum au fost date in franci elvetieni. Acum, Guvernul ungar a luat o serie de masuri extrem de dure, care provoaca pierderi bancilor comerciale tocmai pentru a veni in ajutorul familiilor care au luat asemenea credite.

La nivelul institutiilor europene exista o directiva care se refera la creditul de consum si exista totodata un raport care se pregateste in Parlamentul European vizand o reglementare europeana a creditelor de consum.

Bancile locale au cea mai parte a resurselor in euro, asigurate de la bancile-mama. In plus, clientii prefera sa imprumute euro prin prisma diferentialului important de dobanda fata de lei. ...

Nu numai ca au cea mai mare parte a resurselor in euro, dar cea mai mare parte a creditelor acordate populatiei este sub forma creditelor de consum.

Chiar daca romanii prefera creditele in euro, in Romania dobanzile in moneda europeana sunt mari fata de cele practicate in zona euro. E foarte simplu pentru bancile-mama din zona euro sa se imprumute pentru putin de la BCE si apoi sa asigure linii de finantare in Romania, unde se practica dobanzi de 6-7% si, astfel, sa realizeze un castig foarte mare.

Acest lucru nu mai e atat de usor in prezent fiindca si bancile-mama au probleme, trebuie sa asigure cresteri de capital, dar acest fenomen a existat.

In plus, prin faptul ca evolutia cursului leu-euro este stabila, fiindca este condusa de catre BNR, oamenii s-au obisnuit sa nu existe fluctuatii mari in ceea ce priveste cursul leu-euro, de aceea au un anumit imbold in a lua credite in euro cu dobanzi mai mici.

Asta nu inseamna excluderea riscului valutar. Oricand se poate intampla o fractura in evolutia cursului de schimb leu-euro cu consecintele de rigoare pentru cei care au luat credite in moneda europeana.

Ganditi-va la cei care au luat credite in franci elvetieni. Astazi cursul este de 3,5 lei/franc elvetian, insa s-a aflat si la nivelul de 4 lei/franc elvetian.

Vor ieftini bancherii creditele ipotecare in lei pentru a contracara restrictiile la valuta?

Nu. In Romania nu exista ieftinirea creditelor atat timp cat bancile comerciale nu stiu exact dimensiunea creditelor putrede pe care le-au acordat pana la sfarsitul lui 2008.

Daca va uitati in raportarea lunara a BNR, din pacate nu avem inca buletinul pentru sfarsitul lunii noiembrie anul trecut, insa veti vedea ca acele credite declarate pierderi sau cele indoielnice ajung undeva foarte sus, la 60 de miliarde.

Bancile au constituit provizioane de circa 7 miliarde de euro, profituri care nu sunt raportate fiindca s-au constituit provizioane care sa acopere creditele declarate pierderi, indoielnice.

Pana cand bancile din Romania nu vor incheia acest proces de curatare a bilanturilor vor mentine in continuare dobanzile foarte sus, indiferent ce va face BNR, pentru ca ele inca nu stiu exact pana unde va ajunge nivelul pierderilor pe care le au de acoperit. Sunt obligate sa mentina dobanzile sus in Romania, ceea ce franeaza relansarea procesului de creditare.

Nu regulamentul BNR franeaza reluarea creditarii ci acest proces de curatire a bilanturilor bancilor comerciale din Romania de "porcariile" intamplate pana la sfarsitul lui 2008.

Credeti ca aceste credite neperformante sunt si cauzele pentru care bancile sunt foarte prudente in a mai da imprumuturi?

Categoric. Pana nu-si stabilizeaza situatiile nu pot da drumul creditarii. Sigur ca acorda credite in continuare, au clienti despre care stiu ca sunt foarte in regula, dar extinderea creditelor nu va veni asa usor in Romania.

Uitati-va la acele raportari lunare si veti vedea ca luna de luna a crescut volumul creditelor indoielnice, sub standard.

Bancile constituie provizioane pornind de la marimea acestor credite declarate indoielnice tinand cont de garantiile pe care le au. E foarte greu acum sa valorifici o garantie la nivelul la care a fost constituita la vremea respectiva.

Treaba cu sistemul bancar in Romania e foarte incurcata la ora actuala din punct de vedere al calitatii portofoliului de credite, la care s-a adaugat deteriorarea situatiei economice incepand cu 2009-2010.

Care este cea mai mare provocare in 2012 pentru sectorul bancar? Ce se va intampla cu costul riscului si cu portofoliile de credite neperfomante ale bancilor din Romania?

Costul riscului ramane cam acelasi si dobanzile la fel. Bancile comerciale nu au alternativa.

Sunt voci care spun ca bancile chiar vor sa dea credite, au dobanzi mici dar nivelul de indatorare al celor care pot lua credit este la maxim...

Acestea sunt povesti bancare. Problema se afla intotdeauna la mijloc. Firmele spun ca nu au acces la credite, bancile spun ca vor sa dea credite, dar nu sunt proiecte bancabile. Adevarul e undeva la mijloc.

Pe fond, bancile comerciale din Romania inca nu stiu daca procesul de crestere a volumului creditelor declarate pierderi, indoielnice sau sub standard s-a oprit. Pana cand nu se opreste, lucrurile nu sunt limpezi. Vor pastra dobanzile mari si le vor plati debitorii buni.

Ar fi fost bine sa avem acest regulament BNR pana in 2008, dar e bine si acum. Cum se spune la romani: "mai bine mai tarziu decat niciodata".

Care ar fi nivelul dobanzii la creditele in lei care ar putea stimula creditarea?

Depinde de inflatie, de costul atragerii resurselor. Vedeti ca bancile "se bat" acum pentru a atrage mai multe resurse in lei. Competitia pentru atragerea resurselor genereaza niste dobanzi la depozite care au un impact pe dobanzile la credite.

Pe de o parte, e important ce se intampla cu inflatia, sa speram ca aceasta ramane in aceasta zona de 3-4% si pe de alta parte, luam in calcul si costul resurselor.

Pentru o buna perioada de timp, bancile sunt in acest proces prin care nu au incotro si vor mentine dobanzile sus pentru a putea sa-si constituie provizioanele necesare acoperirii creditelor declarate pierderi si indoielnice.

Problemele bancilor nu se vor incheia in niciun caz pana la sfarsitul anului 2012.