Ghetea: Creditarea pentru IMM-uri va fi restrictionata si in 2013

Reglementarile europene mai restrictive in materie de creditare sau de consolidare a bazelor de capital pot afecta, in mod special, statele in care sistemul bancar finanteaza preponderent economia, cum este si situatia Romaniei, afirma Radu Ghetea, presedinte CEC Bank.

Despre consecintele reglementarilor europene, constrangerile economice si activitatea de creditare din 2013, vorbeste Radu Ghetea, intr-un interviu acordat Agerpres.

Cum apreciati evolutia creditului in 2013 pe piata bancara romaneasca si care va fi impactul crizei sistemice din Europa asupra bancilor din Romania. Cat de intens va trebui sa fie procesul de restructurare a bancilor?

Creditarea va ramane ancorata in constrangeri economice, de reglementare si de cost. Creditul neguvernamental consider ca va inregistra o crestere cu o singura cifra in anul 2013. Avansul creditarii este dependent de cererea de creditare, de eligibilitate a clientilor si de reglementarile care impacteaza aceasta activitate, mai ales ca este vizata limitarea expunerii debitorilor la creditarea in valuta.

Sunt asteptate constrangeri pe zona creditarii pentru IMM-uri ca urmare a aplicarii recomandarilor europene pentru restrictionarea creditarii in valuta si a aplicarii prevederilor Noului acord privind cerintele de capital - Basel III. Avand ca scop gestionarea adecvata a riscurilor, aplicarea recomandarilor Comitetului European de Risc Sistemic prin care este urmarita descurajarea creditarii in valuta pe zona entitatilor nefinanciare care nu obtin venituri in valuta va reduce din capacitatea de creditare.

Contextul international dificil, riscul de credit, implementarea prevederilor Basel III si reducerea expunerilor in conditiile absentei alternativelor de plasament raman principalele provocari la adresa sistemului bancar romanesc.

Transformarile recente de pe piata bancara, in contextul efectelor crizei, au determinat ARB sa intensifice consultarile intre membrii sai, pentru a gasi cele mai bune solutii de mentinere a credibilitatii bancilor comerciale si readaptare la noile conditii din piata. Care au fost cele mai recente decizii convenite in cadrul ARB, cu posibil impact major in piata bancara?

Intensificarea consultarilor asupra reglementarilor care se adopta pe segmentul financiar bancar are la baza o preocupare mai ampla a reglementatorilor europeni, in prima instanta, de a stabili norme adecvate situatiei actuale de criza. Este foarte important ca acest lucru sa nu conduca la o suprareglementare care sa limiteze bancile in activitatea lor de creditare a economiilor nationale.

Constranse de noile reglementari, grupurile financiare internationale isi vor restrange operatiunile pentru a se adapta noilor cerinte. Cu cat reglementarile europene in materie de creditare sau de consolidare a bazelor de capital sunt mai restrictive, impactul asupra revirimentului economiilor nationale este mai vizibil, cele mai afectate fiind statele in care sistemul bancar finanteaza preponderent economia, cum este de altfel situatia Romaniei.

Cum ar putea fi afectata Romania ? Cum poate contribui ARB la consolidarea situatiei pe piata bancara?

Daca economia Romaniei nu merge bine, cele care vor suferi vor fi IMM-urile si bancile prin gradul ridicat de neperformanta. Asociatia Romana a Bancilor are ca obiectiv principal reprezentarea si apararea drepturilor si intereselor membrilor sai, in cadrul celor 22 de comisii de specialitate fiind dezbatute atat proiectele de regulamente si de legi care urmeaza sa se implementeze in legislatia nationala intr-un orizont de timp foarte scurt, cat si proiectele de directive europene care sunt in pregatire la nivel european.

Propunerile de amendare a legislatiei si reglementarilor pe segmentul bancar se realizeaza de catre specialisti, acestea vizand toate segmentele de activitate, de la creditare, risc, si aici subliniem prevederile Noului acord privind cerintele de capital - Basel III, legislatia privind recuperarea creantelor, precum si multe alte reglementari in materie de mentinere a lichiditatii si stabilitatii sistemului bancar.

Cum apreciati colaborarea cu Banca Nationala referitor la initiativele ARB legate de mecanismele care pot face ca piata bancara sa functioneze eficient si in ceea ce priveste modificarile legislative, de norme sau alte reglementari de supraveghere a pietei ?

Rolul asociatiilor profesionale este acela de a expune punctul de vedere, in cazul nostru al comunitatii bancare, reglementatorul si supraveghetorul sistemului fiind singurul care decide masurile care se impun. In majoritatea cazurilor, reglementarile reprezinta transpuneri ale directivelor europene in materie si, in anumite situatii, atunci cand este permis, cu adaptari la specificul pietei bancare locale.

ARB, prin apartenenta la Federatia Bancara Europeana, la Consiliul European al Platilor si la Federatia Ipotecara Europeana, transmite punctul de vedere al comunitatii bancare din Romania in procesul de conturare a proiectelor de directive europene referitoare la activitatea sistemului bancar.

Cat de puternic credeti ca a fost in piata efectul asa-numitului dosar al bancherilor si care credeti ca ar fi cele mai adecvate masuri pentru evitarea unor situatii asemanatoare in piata bancara?

Au fost facute afirmatii surprinzatoare cu caracter de certitudine la adresa unor reprezentanti ai comunitatii bancare, in absenta deciziei instantei, motiv pentru care ARB a facut apel la tratarea subiectului avand la baza prezumtia de nevinovatie. Trebuie mentionat ca ancheta este in derulare, factorii implicati beneficiind de aceasta prezumtie de nevinovatie. Semnalele de depistare a potentialelor fraude au fost lansate din interiorul comunitatii bancare.

Reprezentantii bancilor au furnizat informatiile necesare solutionarii anchetei. Comunitatea bancara mentine transparenta si sprijinul neconditionat pentru finalizarea anchetei, fiind direct interesata in clarificarea cat mai rapida a acestui caz, ce nu reprezinta in sine o dimensiune care sa ingrijoreze clientii bancilor. Este de dorit ca astfel de situatii sa fie tratate cu mai multa responsabilitate si corectitudine in momentul mediatizarii.

Ce segment al economiei ar putea fi cel mai puternic afectat si care ar fi provocarea majora pentru sectorul bancar?

Daca economia Romaniei nu merge bine, cele care vor suferi in primul rand vor fi IMM-urile si bancile, prin gradul ridicat de neperformanta. Iar acest fapt exercita presiune pe sustinerea economiei prin credite. Una dintre provocari este riscul de credit, in conditiile in care creditele neperformante sunt asteptate sa creasca in continuare.

Rata creditelor neperformante era de 17,34%, in luna septembrie 2012, in crestere comparativ cu luna iunie 2012, cand ponderea era de 16,76%. Impartasesc ideea comparatiei creditelor neperformante la nivel european doar in situatia in care analizam prin corelarea cu gradul de acoperire cu provizioane a creditelor neperformante care in Romania este de 98%, iar in alte state este mult mai jos.

Trebuie mentinute nivelurile de solvabilitate si provizionare, cheltuielile cu provizionarea avand cea mai importanta pondere in totalul cheltuielilor efectuate de banci. Sistemul bancar ar putea inregistra, pentru pentru cel de-al treilea an consecutiv, un rezultat net negativ la nivel de sistem in 2012. La nivelul lunii septembrie 2012, rentabilitatea activelor (ROA) este de minus 0,04%, in timp ce rentabilitatea capitalurilor (ROE) este de minus 0,34%, arata datele oficiale publicate de BNR.

Este dificil de previzionat daca 2013 va fi un an profitabil pentru sistemul bancar romanesc, fiind vorba de interdependenta de mediul de business. Un lucru este cert: restructurarea sistemului bancar va continua cel putin cu aceiasi intensitate cu care s-a realizat in 2012, prin redimensionarea numarului de angajati si de unitati bancare la nevoile curente.

Cum apreciati ca vor reactiona bancile-mama occidentale fata de sucursalele lor din Romania, in ceea ce priveste injectiile de capital, in conditiile in care acestea vor fi nevoite treptat sa renunte la creditarea in valuta, tinand cont de reglementarile BNR?

Angajamentul actionarilor institutiilor de credit, materializat prin cresterea capitalizarii sistemului bancar, a asigurat mentinerea adecvarii capitalului la niveluri confortabile, indicatorul de solvabilitate inregistrat fiind de 14,67%, in luna septembrie 2012, in conditiile in care la nivel european minimul reglementat este de 8%.

Piata financiar - bancara din Romania este in continuare atractiva pentru investitori, gradul de intermediere financiara, calculat ca pondere a creditului neguvernamental in PIB fiind de aproximativ 38,5%, in conditiile in care media europeana este de 121,4%. Definitoriu pentru reactia bancilor va fi modul in care va fi conturat proiectul uniunii bancare si adaptarea grupurilor financiar bancare la cerintele de solvabilitate impuse de prevederile Basel III, care ar putea conduce la restrangerea expunerilor.

Liderii europeni si-au propus sa adopte un sistem unic de supraveghere a bancilor care va permite, in caz de nevoie, recapitalizarea bancilor europene. Potrivit proiectului prezentat de Comisia Europeana pentru implementarea unui sistem unic de supraveghere bancara, se confera competente importante Bancii Centrale Europene in vederea supravegherii tuturor bancilor din zona euro si este prevazut un mecanism la care tarile din afara zonei euro pot sa adere in mod voluntar.

Romania sustine demersurile privind infiintarea sistemului unic de supraveghere bancara cu conditia ca viitoarea uniune bancara sa ofere conditii egale statelor UE, indiferent daca sunt sau nu in zona euro.