Interviurile Business24.ro
HOT TOPICS

BNR incearca, dar nu reuseste. De ce nu se relanseaza creditarea?

BNR incearca, dar nu reuseste. De ce nu se relanseaza creditarea?


Noul regulament BNR intra in vigoare marti. Banca centrala a incercat, de la inceputul crizei, sa stimuleze creditarea prin intermediul unor reguli noi, dar cu toate acestea, romanii se feresc de imprumuturi. Unde greseste banca centrala?

Economistul sef de la Raiffeisen, Ionut Dumitru, sustine ca explicatia este una simpla, legata de factori de cerere si de factori de oferta.

"Pe de o parte, cererea de credite s-a diminuat semnificativ in timpul crizei. Veniturile au scazut, somajul a crescut, iar gradul de indatorare existent era deja ridicat si asta a limitat capacitatea de indatorare. In plus, si sentimentul negativ la nivel consumatorilor ii determina sa se abtina de la indatorare si sa economiseasca mai mult, chiar daca veniturile sunt mai mici.

Chiar daca ar avea capacitate de indatorare, foarte multi nu vor sa o faca, pentru ca nu au certitudinea locului de munca si atunci prefera sa astepte. Practic, factorii de cerere sunt cei mai importanti. Mai exista si factori legati de oferta. Aversiunea la nivel global a crescut si evident, si bancile au devenit mai atente cand evalureaza riscul de credit", spune Ionut Dumitru, pentru Business24.

Parerea sa este impartasita si de consultantul financiar Ionel Blanculescu care spune ca romanii si-au schimbat comportamentul, in acesti ani de criza. "Romanii isi aleg un reper gresit, pentru ca spera ca lucrurile se vor intoarce la situatia de dinaintea crizei", crede analistul economic. Totusi, acesta precizeaza ca situatia este una normala.

"Dupa trei ani de criza, s-au intamplat niste schimbari care sunt, probabil, ireversbile, atat in comportamentul companiilor, cat si in comportamentul populatiei. Revenirea la ce a fost inainte nu mai este posibila.

Orice ai incerca sa faci, in ceea ce priveste legislatia in domeniul creditarii, nu va mai face in asa fel incat aceasta sa revina la ce a fost inainte", spune Ionel Blanculescu.In opinia sa, referinta aceasta eronata trebuie ajustata.

"Prin tendinta omului de a nu mai fi risipitor, tendinta sa de a se baza pe resursele financiare pe care dispune si nu pe visuri". Ionel Blanculescu a amintit ca inainte de criza, puteai lua un avans de la o banca si apoi sa iei restul imprumutului de la o alta banca.

"Ideea era sa iei banii ca sa iti faci treaba, dar acum, dupa criza, lumea s-a desteptat si isi da seama unde au ajuns cei care au luat credite. Sunt executati de banci si de tot felul de camatari ai bancilor".

BNR nu trebuie sa contribuie la stimularea consumului

In opinia lui Ionut Dumitu, banca centrala nu trebuie sa contribuie la stimularea consumului, pentru ca acesta este cel care a creat cele mai multe probleme in anii de dinaintea crizei.

"Desigur, nu trebuie nici sa fetisizam consumul si sa zicem ca nu este bun. Consumul, ancorat la oferta interna, este un consum sanatos. Am avut consum inainte, bazat pe indatorare, care nu este in niciun caz un lucru bun.

Nu trebuie sa ne mai gandim la o stimulare a consumului pe baza indatorarii, pentru ca acest lucru nu mai este posibil. Gradul de indatorare este deja foarte mare, raportat la venituri. S-a dovedit in mod clar ca un consum bazat pe datorie nu poate fi sustenabil.

Mai devreme sau mai tarziu, ajungi la o criza. Ai nevoie de un consum ancorat pe veniturile proprii si in capcitatea de a oferi bunuri si servicii a economiei. Consumul trebuie alimentat din oferta interna si nu din importuri", subliniaza economistul sef din cadrul Raiffeisen.

Bancile vand pachete de credite recuperatorilor

Consultantul financiar Ionel Blanculescu spune ca bancile, "ca sa nu isi murdareasca gulerele albe, vand pachete intregi de credite la recuperatori. Acestia au un alt stil de a aborda problema".

In concluzie, populatia se gandeste ca "oricat de sirena ar fi creditul si oricat de atragator", nu il mai contracteaza decat daca il poate sustine si daca are nevoie de el. Mai mult, Ionel Blanculescu spune ca romanii au o alta modificare de comportament, impusa de criza si se restrang la nevoile pe care le au azi.

"Nu iti mai cumperi casa acum, nu mai optezi pentru o casa cu multe camere, pentru ca observi ca pretul gazului creste si ca intretinerea a devenit insuportabila. Poate renunti la achizitia unei masini. Au aparut contractii in consum, dar sunt contractii normale", spune Ionel Blanculescu.

In opinia sa, oamenii au fost readusi cu picioarele pe pamant, pentru ca in anii de dinaintea crizei, nu se intampla acest lucru. "Acum, gandeste de zece ori inainte sa faca o achizitie, iar acest lucru se poate spune si despre companii".

Toate acestea afecteaza creditarea si scade cererea, dar este normal sa scada. "Este normal ca nu toti sa isi cumpere case si masini de lux, pentru ca nu au cum sa ramburseze imprumuturile. Aceasta este normalitatea, chiar daca ne place sau nu ne place", concluzioneaza Ionel Blanculescu.

Schimbarile aduse de noul regulament

Noul regulament BNR introdus marti aduce mai multe schimbari majore. Printre acestea, cele mai importante sunt reducerea avansului minim pentru creditele ipotecare acordate in euro si scaderea perioadei maxime de indatorare pentru creditele de consum.

Daca pana acum, creditele imobiliare puteau avea un avans de pana la 25% din valoarea locuintei, acum avansul a scazut la 15%, dar numai la creditele in euro. In cazul in care romanii vor sa se imprumute in monede considerate exotice, cum ar fi francul elevetian sau yenul, trebuie sa se pregateasca pentru plata unui avans mult mai mare.

Daca esti platit in lei si totusi vrei sa accesezi un credit imobiliar intr-una din aceste valute, vei fi obligat sa achiti un avans de minim 40%. Pe de alta parte, daca iti primesti salariul in valuta si vrei sa contractezi un imprumut imobiliar sau ipotecar, vei avea de platit un avans de cel putin 20% din valoarea locuintei. Singura exceptie de la regulament este programul guvernamental Prima Casa.

O alta schimbare adusa de noul regulament BNR se referea la scurtarea perioadei de creditare pentru imprumuturile de consum. Daca pana acum, clientii bancilor puteau sa aleaga perioada maxima de rambursare de 20 de ani, acum creditul trebuie platit in cel mult cinci ani.

Ti-a placut acest articol? Urmareste Business24 si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Business24.
Sursa: Business24
Articol citit de 2371 ori