Politele de viata, incheiate dupa evaluarea financiara a clientilor, din 2011

Companiile care practica asigurari de viata vor fi obligate, din luna septembrie 2011, sa analizeze situatia si nevoile financiare ale viitorilor clienti pe baza unui chestionar si sa le recomande acestora solutii in concordanta cu acestea, potrivit Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), citat de Mediafax

Analiza se va efectua prin intermediului unui "formular de analiza a nevoilor clientilor", care va fi prezentat la primele intalniri cu potentialul client.

"Formularul va fi intocmit in doua exemplare si va fi semnat de ambele parti, iar un exemplar va fi inmanat clientului, celalalt ramanand la asigurator.

Daca clientul nu doreste sa furnizeze anumite informatii, el va trebui sa certifice acest lucru sub semnatura", se arata in Ordinul CSA 11/2010 pentru completarea normelor privind informatiile pe care asiguratorii si intermediarii in asigurari trebuie sa le furnizeze clientilor.

Pe baza rezultatului analizei, asiguratorii vor prezenta o recomandare scrisa clientilor, iar solutia propusa trebuie sa fie in concordanta cu acesta.

Formularul va contine datele personale ale clientilor si despre situatia familiala, relevante pentru identificarea nevoilor (nume, prenume, adresa de corespondenta, e-mail, telefon, profesie, stare civila, date despre sot/sotie si copii), informatii despre situatia financiara prezenta (venituri, cheltuieli, venit disponibil) si obiectivele financiare pe termen lung ale clientilor si prioritizarea acestora.

In cazul in care polita este una de tip unit-linked (cu componenta investitionala) sau index-linked (care garanteaza returnarea capitalului investit plus un randament minim garantat), in vederea evitarii asumarii prin contractul de asigurare a unui risc mai mare decat toleranta clientului, in formularul de analiza va fi inclusa o sectiune aparte, de determinare a profilului de risc al clientului, pe baza caruia se va recomanda un tip de contract de asigurare si fond de investitii potrivite profilului de risc rezultat.

"Inainte de incheierea unui contract de asigurare de viata, in momentul prezentarii unui fond de investitii asociat unei polite de asigurare de tip unit-linked, clientului ii va fi inmanat prospectul fondului de investitii in care vor fi investite primele de asigurare", se precizeaza in ordin.

In prospect, asiguratorul va prezenta o serie de informatii minimale, respectiv definitii pentru cei mai importanti termeni (activul total si net al fondului, administratorul, benchmark/indice de referinta, instrumentele financiare, unitatea de fond, performanta), politica de investitii, benchmark (un standard sau un indice de referinta fata de care se compara performanta fondului de investitii in care vor fi investite primele de asigurare) si limitele pe clase de active din care sa reiasa profilul de risc al fondului.

De asemenea, societatea va prezenta durata de investitie minima recomandata, nivelul si structura taxelor, precum si garantiile asiguratorului (detalierea garantiilor oferite de asigurator sau mentionarea absentei acestor garantii; in cazul programelor de investitii care nu ofera garantii se va mentiona ca asiguratorul nu garanteaza valoarea investitiei sau valoarea primelor platite si se va face mentiunea ca riscul investitiei apartine contractantului).

In plus, asiguratorul isi va declina responsabilitatea referitoare la garantarea unor performante viitoare bazate pe realizarile anterioare.

"Pentru ca asiguratul sa aiba o imagine clara si completa asupra contractului de asigurare, inainte de incheierea unui contract de asigurare de viata asiguratorul trebuie sa prezinte o proiectie (evolutia detaliata a contractului), care va fi intocmita in doua exemplare si va fi semnata de ambele parti, iar un exemplar va fi inmanat clientului, celalalt ramanand la asigurator", se mai arata in actul normativ al CSA.

Contractul de asigurare va cuprinde detalii despre persoana asigurata (nume, prenume, varsta, sex), polita de asigurare (tip, durata, frecventa de plata), evolutia sumei asigurate, a primelor platite, a valorii contului (pentru politele de tip unit-linked)/contului de participare la profit (pentru politele traditionale), a valorii de rascumparare si a sumei asigurate reduse.

Totodata, contractul de asigurare va prezenta informatii despre costurile de administrare si evolutia simultana a doua scenarii de performanta (pesimist si optimist) a randamentelor fondurilor de investitii, alaturi de o declinare a responsabilitatii referitoare la garantarea evolutiei contractului de asigurare conform proiectiei prezentate, in cazul in care nu exista garantii.

"Asiguratorii au obligatia intocmirii documentelor si furnizarii informatiilor mentionate anterior in termen de un an de la data publicarii prezentului ordin in Monitorul Oficial, Partea I", se precizeaza in actul normativ al CSA.

La finele anului 2009, un numar de 24 de societati erau autorizate de CSA sa practice asigurari de viata.

Primele subscrise pe acest segment de piata au totalizat 1,63 miliarde de lei, in scadere cu 12,8% fata de 2008.

"Criza economica care a afectat nu numai mediul de afaceri din Romania, dar si scaderea puterii de cumparare a populatiei, impreuna cu reticenta incheierii unei polite de asigurare in momente dificile ale vietii, datorita faptului ca nu exista o educatie in privinta necesitatii unei asigurari, au contribuit la diminuarea portofoliului de asigurari de viata", se spune in raportul anual al CSA.

Anul trecut, asiguratorii de viata au platit despagubiri de 248,02 milioane de lei, in crestere cu 12,8% fata de 2008. De asemenea, potrivit datelor CSA, sumele rascumparate (totale si partiale) de clienti au totalizat 424,5 milioane de lei, in crestere cu 54,2%.